Financial Exclusion

Penulis : Santiago Carbo, Edward PM Gardener dan Philip Molyneux
Penerbit : Palgrave Macmillan, New York USA
Halaman : xv + 184, (2005)

Oleh : Heri Ispriyahadi

Tidak dapat dipungkiri bahwa lembaga keuangan baik perbankan maupun non bank memainkan peranan yang sangat penting untuk mendukung kemajuan perekonomian suatu negara. Dengan memainkan fungsi sebagai lembaga intermediary perbankan dapat berperan untuk menampung pihak-pihak yang kelebihan dana (deposan) dan menyalurkan kepada investor sebagai pihak yang membutuhkan dana. Demikian pula untuk lembaga keuangan non bank seperti asuransi, leasing, modal ventura dan lembaga lainnya dapat berperan secara aktif sesuai dengan bidang kegiatannya masing-masing. Mengingat sedemikian penting peran yang dimainkan, maka diperkirakan semakin maju suatu negara maka fasilitas yang disediakan lembaga-lembaga keuangan menjadi menu sehari-hari kebutuhan masyarakatnya baik kalangan bisnis maupun non bisnis. Namun dalam kenyataannya, di negara-negara maju masih terdapat sebagian masyarakat yang sama sekali tidak tersentuh dan bersinggungan dengan pelayanan dan fasilitas yang disediakan lembaga-lembaga keuangan karena berbagai alasan yang bermuara pada pokok permasalahan utama yaitu kemiskinan. Kondisi ini dikenal dengan istilah “Financial Exclusion”.
Buku ini ditulis dengan semangat mengangkat topik financial exclusion yang menjadi sorotan utama di negara USA, Inggris dan negara-negara Eropa lainnya karena terindikasi semakin bertambah masyarakat yang tidak merasakan jasa pelayanan lembaga keuangan. Selain mengupas secara luas hasil kajian perbandingan financial exclusion di negara-negara maju tersebut, penulis buku ini juga menyajikan dan mendiskusikan financial exclusion di negara-negara berkembang. Tujuan sajian 2 kutub yang berbeda mengenai financial exclusion yaitu di negara-negara maju dan berkembang dengan pertimbangan beberapa hal yaitu mendapatkan gambaran secara mendalam mengenai sudut pandang yang berbeda mengenai masalah tersebut, konsekuensi ekonomi yang terjadi, pemilihan kebijakan yang akan dilakukan dan menghasilkan analisis informasi strategis yang menyajikan dampak financial exclusion bagi perbankan dan lembaga keuangan lainnya.

Aspek-aspek yang menjadi penyebab terjadinya financial exclusion adalah Access exclusion, condition exclusion, price exclusion, marketing exclusion dan self exclusion (halaman 5). Sebagai gambaran, saat ini di Inggris sekitar 1,5 juta (7%) dari kelompok rumah tangga mengalami kekurangan pelayanan produk-produk keuangan. Faktor penting yang secara langsung dan tidak langsung menyumbang terjadinya financial exclusion adalah restrukturisasi industri keuangan pada tahun 1980 an dan tahun 1990 an. Pada tahun 1980 an, industri keuangan di Inggris mengarah pada segmentasi customer dan pada periode resesi tahun 1990 an lebih menekankan kualitas pada customer yang berdampak terjadinya financial exclusion. Masalah financial exclusion tidak hanya menarik kalangan pemerintah Inggris namun juga industri lembaga keuangan dan consumer groups. Untuk mengatasi masalah tersebut pemerintah Inggris mendirikan the Social Exclusion Unit (SEU) yang didukung oleh Bank of England dan Financial Service Authority (FSU) melalui sejumlah penelitian dam mereview kebijakan tentang financial exclusion. Dengan demikian Inggris lebih menggunakan pendekatan partnership yang melibatkan pemerintah pusat, pembuat kebijakan, pemerintah lokal, organisasi komersil dan non komersil untuk mengatasi masalah financial exclusion.

Walau dikenal memiliki perbankan dan industri keuangan terkemuka di dunia, ternyata financial exclusion juga masih menjadi masalah di Amerika terbukti pada tahun 2001 dari survey yang diadakan oleh the Survey of Consumer Finances (SCF) terdapat 9,0 % keluarga tidak memiliki giro maupun tabungan terutama pada keluarga berpendapatan rendah. Berdasarkan penelitian alasan utama dibalik permasalahan tersebut adalah tidak ada sisa uang yang dapat ditabung setiap bulannya. Selain alasan tersebut biaya bank dan saldo minimum merupakan faktor lain yang menjadi penyebab keluarga miskin di AS tidak berhubungan dengan bank. Dalam menghadapi financial exclusion, pemerintah Amerika lebih memilih pendekatan regulasi yaitu dengan mengeluarkan Community Reinvesment Act (CRA) yang dikeluarkan pada tahun 1977 dan terus dilakukan modifikasi. Tujuan dikeluarkannya CRA tersebut adalah untuk menjamin agar lembaga keuangan dapat menyalurkan kredit sesuai dengan komunitasnya. Selain CRA, pemerintah AS juga mengeluarkan regulasi pada tahun 1999 yang meminta semua negara federal untuk transfer pembayaran dilakukan secara elektronik yang dikenal dengan nama Electronic Transfer Account (ETAs). Kelebihan dengan sistim ini adalah tidak diperlukan lagi saldo minimum.

Dalam European Union (EU), financial exclusion menjadi masalah besar dan menjadi permasalahan yang serius untuk diatasi. Namun dengan beragamnya baik sistim dan kondisi perbankan di negara-negara Eropa, maka model yang dipergunakan untuk mengatasi financial exclusion juga berbeda. Negara-negara Spanyol, Yunani, Irlandia dan Italia yang mempunyai karakteristik relatif rendah penggunaan banking service, dalam mengatasi financial exclusion lebih menekankan pada agenda politik. Sementara negara-negara seperti Perancis, Jerman dan Belgia, opini masyarakat dan perhatian pemerintah telah merangsang asosiasi-asosiasi professional untuk mengembangkan kontrak-kontrak yang berhubungan dengan masalah financial exclusion. Namun dalam mengatasi masalah financial exclusion di Eropa peran perbankan merupakan faktor kunci.

Meskipun disadari bahwa perbankan dan lembaga keuangan di negara-negara berkembang masih jauh tertinggal dengan lembaga keuangan di negara maju, namun financial exclusion yang terjadi di negara-negara berkembang tetap menarik untuk dikaji. Financial exclusion di negara-negara berkembang terkait dengan jumlah penduduk miskin yang relatif besar dan ketiadaan sumber-sumber modal. Selain faktor tersebut juga terkait erat masalah kelembagaan yaitu belum berkembangnya lembaga-lembaga keuangan yang efisien ditambah masalah struktur sosial ekonomi pedesaan yang jauh dari jangkauan lembaga keuangan. Untuk mengatasi masalah financial exclusion terutama di pedesaan tersebut, terdapat 2 alternatif yang dapat dikembangkan yaitu melalui pengembangan informal lembaga keuangan maupun micro finance. Kedua cara tersebut untuk mengatasi permasalahan relatif mahal biaya yang harus ditanggung perbankan apabila akan mendirikan cabangnya di pedesaan. Sehubungan dengan hal tersebut, the Grameen Bank merupakan contoh keberhasilan micro finance yang dikembangkan di pedesaan negara Bangladesh. Grameen bank yang lebih menfokuskan pada keluarga miskin didirikan oleh Professor Muhammad Yunus pada tahun 1976 dan pada posisi bulan Juli 2004 mempunyai 1.267 cabang yang melayani 46.000 desa atau lebih 68% dari total desa di Bangladesh.
Kelebihan buku ini terletak pada kemampuan penulis untuk menyusun alur bahasan yang runtut dari permasalahan financial exclusion secara umum dan diikuti dengan pembahasan secara mendalam untuk kasus-kasus financial exclusion di negara Inggris, Amerika dan negara-negara Eropa lainnya. Dengan mengangkat masalah financial exclusion di negara-negara berkembang membuat buku menjadi lebih menarik karena penulis mencoba untuk membuka wawasan pembaca mengenai perbandingan permasalahan financial exclusion antara negara maju dan berkembang yang dapat dipastikan memiliki kondisi lembaga keuangan yang sangat berbeda. Selain itu, buku ini dikemas dengan bahasa ilmiah dan dilengkapi dengan hasil-hasil penelitian baik yang dilakukan kalangan universitas, perbankan, bank sentral maupun lembaga–lembaga peneliti membuat isi buku ini cukup berbobot. Buku ini akan menjadi lebih menarik apabila penulis dapat melengkapi masalah financial exclusion yang terjadi di negara-negara Afrika dan Asia Pasific. Namun demikian, dengan segala kekurangan dan kelebihannya, buku ini sangat baik untuk menjadi acuan praktis terutama kalangan pembuat kebijakan baik dari pemerintah, bank sentral, perbankan maupun lembaga-lembaga lainnya untuk mengatasi masalah-masalah financial exclusion pada masing-masing negaranya. Bagi kalangan akademisi atau pihak lain yang berminat mendalami masalah perbankan, buku ini juga bermanfaat untuk memperkaya pengetahuan masalah-masalah yang dihadapi perbankan di negara-negara lain.